银行网络性能监控市场 如何建立银行业网络数据安全

一、银行多商户pos机银行能查到吗

多商户pos机银行能查到吗

可以查到。网络网络

多商户pos机存在一定的性能行业风险，容易应起风控注意，监控所以一般情况下不建议“万户一机”这种方式。市场数据

同一张信用卡在不同的何建POS机上刷卡套现银行会怀疑到吗

如果一次两次不容易发现，但是安全如果多了，肯定可以侦测到；恶意套现属于违规行为，银行要受到法律追究。网络网络

第五十四条

[信用卡案(刑法第一百九十六条)]进行信用卡活动，性能行业涉嫌下列情形之一的监控，应予立案追诉:

(一)使用伪造的市场数据信用卡，或者使用以虚假的何建身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的安全信用卡，或者冒用他人信用卡，银行进行活动，数额在五千元以上的;

(二)恶意透支，数额在一万元以上的。

本条规定的“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。

恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

全国跳商户的pos使用安全吗，银行监控的到吗，会不会封卡，跪求大神解析

建议您办一个可以多商户的移动pos机，这样银行监控不到，我套了5年多，没有封卡，三张信用卡，但是要办到正规的一清机，否则就危险了

手刷蓝牙pos，全国跳商户，银行能监控到吗，会不会封卡，这个一机多商户的pos,一个机器编码，会被

全国跳商户不是关键 如果跳到外地商户只要你同一天不要在别的POS机上刷卡就没问题 最关键的是POS机走什么通道要走县乡通道那对信用卡影响就比较大了

我有多张信用卡，如果我同时在一个商户刷卡，会不会被识别出来？

不会，目前各家银行的系统都是独立的。如果你刷工行的卡，中国银行是不知道的。同样，其他银行也不知道。因此，即使您的所有卡都在同一台POS机上消费，也没有问题。只要您不使用同一张卡同时消费多次。至于银联，银行没有意见，也不会刻意监控。每天都有很多人刷卡。只要他们没有偷窃的嫌疑，他们就不会理会你。数据量太大。

拓展资料

信用卡申请 ：在大多数情况下，具有直接民事行为能力的公民（年满 18周岁的中国大陆公民）和具有一定直接经济来源的公民可以向发卡银行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。 申请信用卡的对象可分为单位和个人。申请单位为在中国境内具有独立法人资格的事业单位、企业经营单位、外商投资企业和个体工商户。每个申请信用卡的单位可根据需要领取一张主卡和多张（5-10）副卡。

个人申请信用卡必须有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。 一般申请方式是填写信用卡申请表。申请表的内容一般包括申请人的姓名、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等，并向签发人提交一定的证件、证件复印件。客户按照申请表内容如实填写申请表后，应在提交完整的申请表的同时提交相关信用证明。申请表附在信用卡使用合同中。申请人授权发行人或相关部门对其相关信息进行调查，提交信息真实性声明、发行人隐私保护政策等，并须由申请人签字。 

需要准备:(1)主卡持卡人信息。 (2)附属卡申请人信息。 (3)担保人信息。 （4）其他信息。 (5)主卡申请人和附属卡申请人的声明和签名。 (6)银行栏。

重复在同一台POS机上刷信用卡会有什么后果？

重复在同一台POS机上刷信用卡会有什么后果？

这个问题说实话有些模棱两可，首先需要知道是在什么样的机器上面刷的。如果是单商户肯定是不行，如果是多商户倒也没什么不妥，又如果是跳码机那也肯定是不可取得。所以——哪有这么多如果。一个个分析吧

什么是单商户机器呢？就是该机器是在银行或者第三方支付公司办理的并且绑定营业执照，POS单打印小票是唯一的不变的商户名称。

在单商户机器上面重复刷信用卡，无疑就在直接告诉银行你在套现。因为就算正常的交易往来也不可能这么巧每次都是在他们家消费吧？难道你的信用卡只在这家商店用，在其他家从来就不用吗？

信用卡每笔交易后台都会有记录，所以千万不要长期在同一台单商户的POS机上面进行刷卡。 

大家都知道银行版的POS机都是固定商户使用的。而我们长期刷卡必须要保证每次交易的商户不同，那么唯有第三方支付公司出产的POS是可以做到的。

自6.15之后，全国POS机取消了自选商户功能，取而代之的是智能匹配系统。

目前各家支付公司的机器依靠大数据原则，根据用户每笔交易的金额，时间来智能匹配对应的商户。更有甚至同时支持微信，支付宝，花呗，京东，手机PAY，云闪付等功能。更加真实的模拟日常消费，从而达到养卡的目的。

目前市面上充斥着各类手刷 mpos大pos等等，其实不管是什么机器。首要条件就是要稳定不跳码

懂行的人都知道，跳码对于信用卡的危害是最大的。比如说;你在A城市刷卡，但是结果显示是在B城市。或者明明商户显示是标准类的，一查MCC显示是优惠类或者减免类。这种危害程度可能会直接导致你的卡片被风控降额。所以一定要使用稳定的机器哟！

其实还有一种说法也是正确的：就是哪怕一台机器再稳定，性能再好。商户会变，终端会变，但是有一条是永远不会变得。那就是收单机构

说白了银行的数据系统不是摆设，就算再小心的刷卡他也很容易知道你在干嘛。只不过有利润可赚也不是什么坏事，睁一只眼闭一只眼得了。还是那句话：不要太过分就行

当然了有条件的也可以多备几台轮换着刷最好不过啦

从两个方面回答你的问题:

1、如果你是正常的商业行为，重复刷卡是合理的。这是客户与商家的正常交易行为。保存好相应的票据，银行对问题交易会有复查。

2、如果pos机是用于信用卡所谓的养卡行为。一般，每天不要超过三笔，单比金额不要超过3000。如果银行认定你有套现行为，有的银行会先降额再封卡，有的银行会直接封卡，pos机经营者也会被列入观察，严重的经营者也会触及刑事责任。

还请注意，随着银保监会成立，信用卡和pos机的使用会越来越规范。奉劝如果存在pos机持续使用需求，尽快调整！

你好，作为银行从业人员，业务中经常接触pos机的办理及相关问题和信用卡的办理及相关问题，也遇到过许多许多信用卡刷卡问题，你用信用卡经常在一个pos机上消费，对pos商户和你个人信用卡影响情况也比较多，具体给你分析下： 

首先，经常用信用卡在一个pos机记上消费，银行信用卡中心会怀疑你恶意套现或恶意消费，会降低你的信用额度，严重的会怀疑你恶意欺诈，暂停你的信用卡使用。许多用户说办理的pos机每次支付会显示不同商户，不会被检测到，那你就大错特错了，首先你的了解银行的检测机制。 

银行信用卡中心一般会根据信用卡消费pos机商户信息判断，不过现在会根据pos行业编码来判定，申请pos机都会有一个固定的编码，就算会显示不同商户信息也是没有用的，只要你经常在同一pos机消费相同整数金额，很容易被检测到，要特别注意了。

一般市面上那个养卡的，都是会同时开通多个pos商户，交叉刷卡消费，并且，每次刷卡金额不一样，不容易被检测到。而且刷卡金额一般不会超过信用卡额度的80%，所以被视为正常消费。

我遇到过许多正常消费的客户也被降额或者限制刷卡，因为这些客户都是经常挂从一个供应商进货，而且每次金额都差不多，时间点也比较固定，所以就出现这种结果，所以你经常在一个pos机消费，是很容易被检测到的。 

如果出现银行提示或问题处理的，也可以申诉处理，银行可以提交资料申请解除，不过要提交相关资料，刷卡信息，购买单据、个人征信等。不过要确保真实，否则，一旦被银行检测到会影响你在银行内部的风险评估，影响以后资信证明。

所以不建议经常在一个pos记上刷卡，不仅会影响信用卡的使用，还会影响你在银行的信用等级。

对于pos商户来说，也会有一定影响，这属于不正当收单，因为现在的银行收单商户，每季度或月度会巡查或者商户评估，对不合格的商户会请退或者限制，不仅影响商户对公信用也会影响商户法人信用。 

谢谢采纳！

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员和《玩转信用卡：卡神是这样炼成的》一书的作者，我专注于银行信用卡、贷款、存款、保险、理财等问题的解答。

重复在一台POS机上刷信用卡，结果肯定是不好的。具体分析如下：

这种消费行为有透现嫌疑。目前，银行对于信用卡的不正常使用采取了更加严厉的风险控制措施。

一是信用卡额度被降低。这是银行对有透现嫌疑的信用卡采取的第一步风控措施；至于被降额的程度，则取决于你违规使用信用卡的程度，违规严重的信用卡，信用额度会被降到极低，甚至降到1000元以下。

二是信用卡会被停止使用。对于严重违规用卡达到银行规定的程度，银行直接限制使用该信用卡，防止风险扩大化。

最后，提醒大家：如果有信用卡连续多次在同一台POS机上使用的，要立即纠正用卡行为，避免被银行采取风控措施。

我们持卡人使用POS机的目的无非是周转资金或者养卡提额，而我们无论哪种用途几台POS机，其性能稳定都是前提条件，否则就算用100台也是白扯，都可能会造成银行的风控。

有些持卡人办了好多个POS机，无论是出票的还是手刷有一大堆，整天研究什么POS机好，和持卡人一起交流怎么刷卡好，可就是不提额；而有的持卡人就一直使用一台POS机，每个月也是同样的刷卡，到时间就提额。

我从事支付行业四年了，从来不建议持卡人办一堆POS机，也不跟持卡人说说非要几台几台才行，只要机器靠谱一全够用，用的再多只要有一台不靠谱就是白搭，就像一颗老鼠屎坏了一锅粥一样，当然了多半几台也好，前提是保证性能必须优质才行。

所有客户封卡降额的原因只有一个：

账单体现为：

发现上述类型的消费就意味着银行知道你在 T/X，表明你现在非常缺钱，风险极高。银行一定要提前规避风险，给你封卡。

切记！

银行最害怕的就是发现客户多次 T/X！！！

原因是这样的：

正常是会被封机，只有额度限制。银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。

各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

扩展资料

一、信用卡被停卡的原因有以下几种：

1、涉嫌套现导致冻结；

2、多次逾期还款；

3、二清POS机套码、跳码：目前市场上二清机泛滥，由于部分使用大商户模式，导致信用卡的消费记录呈现混乱的状态。

如张三在北京生活，其在某店铺消费了一笔100元的交易，对方使用的二清POS机在银行的登记信息可能在另一个城市。一旦张三当天又在其他商家班里的二清POS机消费，遇到同类情况的话，就会出现一张信用卡一天之内在几个不同城市的刷卡记录，非常容易被银行监控查封。

二、信用卡安全问题

因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全

问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（过期/遗失作废/磁带损毁...等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或者发卡机构。

持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，最好也不要委托别人代办信用卡。

消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。

发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。

交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

1、信用卡刷卡金额与商户类型不符，经常出现这种情况，银行系统会做出反应，主要是由于POS机跳码，比如刷8000，出来的商户是拉面馆或者一些加油站；长期这样肯定会被风控；

2、操作时间与信用卡切换商户不符，主要是指刷卡时间不规范，所以不要过早刷卡，早上5点去商场刷卡，这显然是有问题的；

3、刷到银行已经黑了商家，现在各大银行都有自己的非积分商家名单，如果刷到可能的利率会受到风控系统的监控，刷到民生，投资等黑名单商家，更多的时候，会认为你在TX。这些商户因为发卡行的卡上有许多不正常的交易而被封锁。如果总刷这类商户，风控是必然的。

4、频繁的大额交易和消费量约占信用卡额度的90%，特别是在账单日后，连续大额，这样刷卡一般3-6个月卡就会进小黑屋。

如果持卡人是做生意，每个月都去供应商的刷卡机里刷卡交货款并且按时还款不逾期的话顶多也就是会被银行打电话核实是否本人真实交易，回答是就可以了。如果经常在被标记有风险的刷卡机刷卡也会被银行检测到列为风险交易。如果在支付机构的多商户机器上刷并且在知道商户信息的情况下一般能不被银行警告。做到心里有底刷卡更安心一些[灵光一闪]

刚刚好今天写了一篇关于多卡一机的文章。

对于一些卡友自己的卡从来不提额是不是很郁闷，明明已经按照正常的养卡提额的标准做了，这个额度却不升反降。一般降额度的预兆就是风控。自己的信用卡违规操作后，会被银行风控。

那么风控又是什么？

风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性。

风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。风控一般指风险控制，总会有些事情是不能控制的，风险总是存在的。

做为管理者会采取各种措施减小风险事件发生的可能性，或者把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来的难以承担的损失。

那么为什么自己的卡莫名其妙的就会被风控，有些很普遍的原因我们就略过了，比如说刷整数，POS机跳码等等的被风控。

但是这边还有一个很经典的原因就是：由于终端号从来没有变过。

什么叫终端号？

每台机器都有一个SN，这是指机器序列号。也叫终端序列号。SN必须是唯一的，如果同一个SN绑定不同商户，后台会显示该SN号已经被占用。

不存在一个SN可以绑多个终端这一说法，所以只要代理商可以做出来的正规一清平台多商户，一般是没什么猫腻的。只要终端号没变的话，就说明你的卡都是在一台pos机上刷的，这明显就是套现的行为。这种现象，一般银行不会风控用户的信用卡，而是风控这台POS机，如果是经常在一家店内刷POS机的，这种也不是能避免的，但是涉及到恶意套现的时候，那就是会被降额封卡了。

目前只要是涉及到套现就是降额封卡，所以自己的多卡刷一机的情况没有被降额那真是幸运，或者已经有了潜在的风险了。而且经常刷一台机子，不规范的刷卡会更容易导致你的信用卡降额。

不规范的刷卡操作包括：

1：信用卡刚刚下卡，就直接刷空金额。

2：刷卡的数字都是整数，或者是12345、66666....这种封卡封的最快。

3：刷爆额度很危险，留下20%是最好的。

4：找准时间在刷卡，别一直晚上刷，也别大早上的刷，凌晨匹配了超市这靠谱吗？

5：刷卡的金额要对准商户，刷了10000元刷出了超市、奶茶店、药店，这不是套现这是什么？

6：多次刷大笔，自己的信用卡多就少刷一些，起码隔着时间刷，别一直刷大额的，刷卡额很容易被封卡。

如果你看了这篇文章，已经刷了长时间了。那么建议你去外面的真实商户去消费一下，保护一下自己的信用卡，让这个终端号变一变，远离被银行风控。

而且不要认为银行是瞎子，提额并不是变两个终端号就可以的，想要安稳的提额还是需要一些方法的。

二、网络行为管理的上网行为管理市场介绍

权威市场研究机构IDC发布《中国IT安全市场2009年下半年度分析》，做为 2008–2009年成长最快的安全硬件市场之一，安全内容管理硬件市场并未让人失望。在该市场中，最受用户欢迎的不是传统的病毒防御功能，而是 Web过滤和Message安全。2009年下半年，安全内容管理硬件市场的市场规模为 US$ 22.0M，同比增长 127.7%。在安全内容管理硬件市场，有超过 17家主流安全厂商可以提供该产品，排在第一位是深信服，市场占比为 33.8%。

行业客户及大型客户在选择上网行为管理产品的时候，往往会比较倾向于硬件产品，而中小企业、网吧等单位在选择产品时，倾向于投入成本相对低廉的软件产品。 1、新网程

新网程是国内最早进行上网行为管理研究，并将研究成果投入市场的国内企业，从2001年便开始进行上网行为管理的研究和开发。新网程公司产品的特点主要是立足于实际应用管理，便于一些非IT专业的企业管理者进行操作和管理。其主要的服务对象包括酒店宾馆、政府、学校、企事业单位、电信行业等。是2010年上海世博会上网行为管理产品的提供商，荣获世博荣誉纪念证书以及上海市公安局网络安全保卫总队的致谢函。是国内唯一拥有超过十年以上上网行为管理经验并始终专注于上网行为管理产品开发的企业。

2、网康科技

网康是国内最早推出上网行为管理产品的厂商，从创办之初就专注于应用识别技术和上网行为管理产品的设计和研发，这一点与其他拥有众多产品的厂商很不同，也因此更加专业和成熟。网康在上网行为管理产品的设计理念上一直处于引领地位，在产品功能的全面和细致程度，稳定性和性能上都有着明显的优势。网康行为管理产品拥有全球最大的中文网址分类库，支持超过1000种的应用分类库，网康科技的上网行为管理产品在中、高端客户中保持着极高的市场占有率和良好的用户口碑，已经拥有包括农业部、招商银行，中国人寿、新浪、百度、中国移动等在内的超过10000家用户。在上网行为管理市场中，网康始终保持着在理念、技术、产品方面的引领地位。

3、深信服科技

业内公认的上网行为管理领域领导厂商，上网行为管理产品作为旗下众多产品线之一，凭借在网络核心技术领域的长期积累，以及强大的功能和简便的操作，可在P2P流量管理、防止内网泄密、防范法规风险、互联网访问行为记录、上网安全等多个方面提供最有效的解决方案。在中国的高端市场中，深信服拥有着极高的占有率，获得了包括国资委、卫生部、北海舰队、招商局集团、招商银行、中国银行、中国南方航空、广州丰田、四川长虹等大型知名用户的认同，是上网行为管理市场当之无愧的第一品牌。

4、以太科技

专注作上网行为管理的厂商，从公安的互联网信息审计业务发展到企业产品的推广。产品界面友好、报表功能丰富，很多数据分析模块非常实用。

5、迅博科技

专业上网行为管理生产厂商，针对行业用户及中小企业开发，为用户提供可控制、可管理、可审计的企业网络，可有效的规范员工上网行为，优化带宽资源，彻底解决网络拥塞问题；同时迅博PEPLINK系列上网行为管理支持上网记录海量存储，符合公安部82号文件存储6个月上网记录的要求，并能提供方便的事后审计和网络分析手段，从而降低信息外泄风险和互联网法律风险。

6、任子行

深圳的一家安全厂商，主要针对网吧市场，与实名上网卡捆绑销售，任天行系列产品主要对中小企业市场，由于产品功能、性能方面的问题在高端市场中鲜见。

7、中科新业

网络哨兵，主要针对教育、政府、企业，实现上网行为审计、管理、分析功能，应用于教育等行业的分布式系统在市场有不错的反馈。

基本的上网行为管理产品，实现效果一般，与电信等运营商捆绑销售。

8、宇沃德

网络警卫，专为中小企业员工、学校、政府单位上网管理而设计，简单实用，性价比高。与一般单一的上网行为管理设备不同，其产品最大的特点是可扩展性强，可扩展企业邮箱、VPN、网络传真、网站建设、OA等企业信息化需求。

9、TE-BAS

泰克网络，作为新兴的流控设备厂商，凭借研发人员的雄厚实力打造出自己的品牌。基于Linux内核开发，是成熟、稳定的上网行为管理产品。它解决了宽带IP网络运营所面临的：用户身份认证、带宽控制、多IP服务的管理与计费等亟待解决的问题，支持多种计费策略。

主要用于电信行业（中国电信，长城宽带）、电力行业等。

10、实现科技

实现科技发展有限公司（Realinfor lnc,.）创立于1997年，专注于互联网内容与应用的安全与管理领域的技术与产品的研究、开发、生产、销售及服务，致力于帮助用户建立更安全，更快速，更健康的互联网内容与应用环境。十余年的积淀，实现科技已经成为互联网应用（内容）领域的技术领先者。厚积薄发，先后发布了Smart View（晟为）系列的上网行为管理系统，流量优化网关，网络审计系统，运营商BOSS系统等多个产品。并且成功将产品与方案应用于政府，教育，金融，医疗，能源，制造，集团企业，运营商等多个行业。

11、西默科技

上海西默通信技术有限公司（XIMO Inc.以下简称“西默科技”）是一家专注于网络信息安全领域的高科技企业，是全球领先的内网安全管理、智能DNS、协同办公系统、广域网加速、流控、上网行为管理设备和解决方案提供商。企业团队由本领域一流的管理人才、专业信息安全技术人员、网络信息安全专家和销售精英组成。在西默科技员工的共同努力下，上海西默通信技术有限公司获得了中国应用安全最佳行业产品奖；西默智能流量控制产品先后获得编辑推荐产品奖最佳创新产品，应用导向产品奖，网管员最喜爱的流量控制产品奖，2009年度信息安全产品创新奖；西默智能DNS获得<<网管员世界>>颁发的网管员最喜爱的DNS类产品奖。 1、网路岗

网路岗几年来，以过硬的产品性能和产品定位，服务于上万家客户。网路岗集网络监控,安全审计,邮件监控,聊天监控等功能于一身,是领先业内三年以上的监控软件。在国内市场几年来销售遥遥领先。

2、百络网警

《百络网警》局域网管理软件是上海百络信息技术有限公司推出的最新网络监控软件,集网络监控,安全审计,邮件监控,聊天监控等功能于一身,是领先业内一年以上的监控软件。

3、天易成网管

天易成网管系统是由成都天易成软件有限公司研发的一款上网行为管理软件。集限制局域网P2P下载、在线视频、网络游戏、聊天软件等功能于一身。天易成网管已通过360软件安全认证，是一款不含任何恶意代码的绿色软件。

4、掌控者

《掌控者》网络监控软件是武汉中力创信科技有限公司推出的一款局域网监控软件，集成网站监控、流量控制、邮件监控、聊天监控、文件监控、文件加密等功能，《掌控者》网络监控软件有两个版本，客户端安装版，客户端免安装版。

5、第三只眼

第三只眼上网行为管理软件是扬州安达信源网络科技有限公司推出的一款监控软件，可以监控员工的计算机所有操作,包括:上网,聊天内容,邮件。

6、超级嗅探狗

超级嗅探狗是由南京笨驴信息技术有限公司开发的一款B/S结构的网络监控软件。一台电脑安装即可监控全网，支持聊天监控、邮件监控、网页监控等上网行为管理，并且可以完全禁止迅雷、旋风等P2P下载。

7、聚生网管聚生网管系统只需在局域网的任意一台电脑上安装，不需要做端口镜像、不需要代理服务器或者HUB等方式，不需要在客户端安装软件，也不需要对网络环境做任何调整即可以对网址浏览、各种聊天、HTTP、FTP链接、黑客工具、恶意病毒等等妨害局域网的一切网络行为进行一站式、立体式管理。

8、信安上网行为管理系统

信安上网行为管理系统是北京企信安科技有限公司研发一款专业上网行为管理系统，可监视控制qq、网页、流量等上网行为以及电脑操作行为。软件是需安装客户端的 C/S架构。

9、IP-guard上网行为管理软件

IP-guard上网行为管理软件是广州溢信科技公司自主研发的国内最早的上网行为管理产品之一，产品有多模块可供选择，根据需要来确定需购买的功能。

三、商业银行与人脸识别技术的那些事

在当前利率市场化、互联网金融蓬勃发展、经济新常态三大因素形成共振的历史转折点上，我国商业银行经营模式面临着全新的变革。如何在精细化经营管理的基础上为客户提供更优质、更安全的服务体验，成为各商业银行竞争的焦点。近年来，云计算、物联网和人工智能技术变革式发展，相关应用百花齐放，对“大数据”资源的整合利用与智能化发展成为了商业银行提高“内力”的修炼法门。人脸信息有着不可复制、不可盗取、简便直观等优点，是大数据时代各商业银行应储备和发掘价值的重要战略资源。而随着技术变革和应用的普及，建设大规模、分布式人脸数据库及识别系统的成本不断降低，识别的精度不断提高。可以预见，人脸识别技术在商业银行领域的潜在价值将被不断发掘提升，在保障服务安全性、节约客户时间、提升客户体验、整合与挖掘数据资源等方面具备广泛的应用前景。

人脸识别技术概述

人脸识别技术是以身份检索或校验为目标，通过从给定的静态或动态图像中提取人脸信息等手段，与数据库中已知身份人脸进行匹配的过程。由于受到光照、表情、遮挡、朝向等干扰因素的影响，与其他基于身份证、虹膜、掌纹、指纹等技术手段相比，人脸识别技术的准确率相对较低，但其采集方式最为友好：无须当事人配合，甚至在其意识不到的情况下，就完成了对人脸信息的采集与识别。因此，人脸识别技术在过去的四十多年中一直是人工智能领域的热点研究课题，至今已逐渐走向成熟，已经应用于反恐、安防、门禁等领域，近年来开始向教育、金融等领域推广。

根据应用场景的不同，人脸识别可分为针对二维图像的人脸识别、针对监控视频的人脸识别、针对近红外、热红外成像或素描等的多模态人脸识别和针对深度信息的三维人脸识别等。对于上述各种数据输入类型，均有来自学术界、业界的研究人员提出了基于不同假设、不同模型、不同学科背景的人脸识别处理方法。经归纳，这些方法有类似的处理步骤，主要包括以下几类：一是人脸检测。解决“有几张脸、脸在哪”的问题，即从图片或视频中检测并确定人脸的位置，并将其分离。二是人脸跟踪(针对视频人脸)。解决识别人脸“从哪来、到哪去”的问题，对检测到的每一张脸在视频各帧中进行跟踪，如出现遮挡应在遮挡结束后恢复跟踪，比如两张人脸交错而过应不出现混淆。三是人脸规范化。解决“鼻子、眼睛、嘴巴位置对得上”的问题，具体操作包括预处理、归一化、人脸标定等。四是人脸识别。即解决“这个人是谁”(检索)、“这个人是不是某客户”(校验)的问题。

在建立人脸数据库及识别系统时，需要对人脸数据进行训练并建模，如果数据库动态更新还将涉及到在线学习等内容;识别人脸时，要把须识别的人脸与数据库中已有的人脸进行对比，判断二者相似程度，并按预先设定的标准进行检索或校验。人脸识别有多种方法，如：基于几何特征、基于子空间映射降维、基于模板、基于模型、基于神经网络等方法。

当前，基于“深度学习”的方法在一些算法竞赛中取得了很高的识别准确率，并迅速在业界投入应用。深度学习并不特指某一个算法，而是SparseCoding、RBM、深信度网络等技术方法的总称。作为一类基于神经网络的方法，根据认知心理学，其主要思想是模拟人类大脑神经的信号传递。与传统神经网络模型2～3层训练层不同，深度学习的训练层数可达8～9层。因此在2006年该思想被提出之初，海量的训练数据和很高的计算复杂度超出了当时硬件的承受能力。但由于计算机硬件性能的提升，深度学习算法在准确率方面的优势迅速凸显。目前，谷歌、微软、百度等公司都成立了专门的部门对深度学习技术进行研究开发，市场上也涌现出一批基于深度学习的人脸识别团队。目前，基于深度学习的方法已经成为人脸识别技术领域的重要发展趋势和方向。

此外，一些人脸分析技术也随着人脸识别技术的发展得到了普及和优化，包括对表情、年龄、性别等属性的判别，使基于这些属性信息的数据挖掘聚类、分类等大数据分析应用成为可能。人脸识别技术在实际应用中，还可以考虑与其他技术或辅助手段相结合，如结合深度信息实现活体检测，判断是真人还是照片等。

人脸识别技术在商业银行的应用

人脸识别技术当前主要应用于公共安全领域，如：识别追踪恐怖分子、布控犯罪率高发地区、机场安检、司机驾照验证、视频监控等。然而，人脸识别技术在商业银行同样存在着巨大的发展空间。未来，商业银行可以从安全防控和业务推动两方面着手，对人脸识别技术在银行落地进行全面部署和实施。

安全防控类应用场景

银行的安防难点之一是在动态场景下完成多个移动目标的实时监测。人脸识别技术在银行等人员密集的区域可以有效实现实时多目标在线检索和比对，实际应用效果良好。而且人脸信息易于采集、难以复制和盗取、自然直观，因此人脸识别技术可成为商业银行安全防控手段的优先选择。在安全防控领域，银行人脸识别技术的应用场景有以下几类。

营业场所人员影像控制。在商业银行的营业场所，人脸识别可以通过“伪装识别”进一步确保银行经营的安全性。通过识别营业场所中面部遮挡(如戴墨镜、口罩)的人员，系统可实时与警方数据库中身份数据进行比对，一旦发现异常情况，可以迅速启动黑名单预警机制或采取联网报警措施。此外，还可以将采集到的嫌疑人面部照片提交公安机关，为后续预警和案件侦破提供有力证据。

业务库区人员身份识别。银行经营过程中对安全性的极高要求使其身份验证技术较其他领域更为严格。例如，在金库、押钞车、ATM机加钞室等特殊环境下，许多传统的身份验证方法均难以满足要求，例如验证密码容易被盗、指纹识别可被复制、门禁卡容易遗失。带有活体检测功能的人脸识别技术可克服上述缺陷，进一步提升银行安防与保密安全性。

ATM机智能识别报警。在以ATM机为代表的自助设备应用场景下，人脸识别技术同样具有广泛的应用空间。如：通过ATM机内置摄像头识别取款人身份，与银行卡所有人信息进行比对，防止盗刷现象;识别伪装或故意遮挡面部的人员身份，与警方数据库进行比对，保证取款人安全。当上述情况发生时，系统可触发预先设定的报警规则，最大程度地保护银行客户的资金和人身安全。此外，人脸识别系统还可监测客户遗留财物的情况，实时提醒，提升用户体验。

业务推动类应用场景

当前人脸识别技术在银行业务推动领域的应用方兴未艾，各商业银行仍处于积极探索阶段。从商业银行业务推动的视角来看，人脸识别具有如下应用方式。

远程开户与登录。作为银行开户时的重要流程，面签不仅耗费客户时间，而且占用银行人力资源。通过用人脸识别替代传统的肉眼辨识工作，不仅可以节约时间和成本，完成从填写个人资料到面鉴开户再到取卡、激活的全流程操作，提升用户体验，而且可以在全网范围内对客户身份及信用背景进行识别和关联，避免人工面签时受到心理、经验等因素的影响。此外，在客户通过手机银行或网上银行进行远程登录时，可以通过人脸识别代替传统的密码输入操作，完成客户查询账单、信用卡还款、个人卡间互转、定活期互转等个人资金划转等功能，避免密码被盗或遗忘等现象。

客户个性化服务。当前商业银行竞争日趋激烈，对客户资源的争夺已由产品导向型转化为服务导向型。通过定制化的个性服务提升客户体验将成为未来商业银行竞争的重要手段。运用人脸识别技术可以很好地完成对客户的识别和精准信息搜索，当某位客户进入营业网点后，可通过人脸识别技术快速判断客户是否为该行现有客户，准确获取客户姓名、年龄等信息，方便网点工作人员拉近与客户的距离。此外，通过对客户以往产品购买、交易流水、业务习惯等行为模式的提取和分析，进一步有针对性地为客户进行产品推介，从而有效提升营销成功率，与客户实现共赢。

人脸识别贷款发放。在银行贷款发放过程中，为有效杜绝冒名贷款、恶意骗贷等现象，可考虑引入人脸识别技术进行防控。基于贷款客户已在网点录入的人脸信息，通过数据共享，可以实现客户在全网点内的身份识别和验证，真正做到身份信息与银行信息的精准对应，实现贷款客户身份认证信息化、智能化、网络化管理。

综上可知，人脸识别技术在商业银行应用前景广阔。结合我国商业银行的实际经营情况，建议各银行根据自身业务发展，以业务推动为抓手，优先开展人脸识别技术在客户服务领域的部署与实施。这是因为：一方面从客户角度看，人脸识别技术直接应用于客户服务，能够解决客户最迫切的需求，给予客户最直观的服务体验，有助于快速提升客户满意度;另一方面从商业银行角度看，面向客户服务的人脸识别应用可以快速为银行创造利润，效果明显，可以为人脸识别在银行的全面落地奠定良好基础。

发展建议

人脸识别属于计算机科学应用研究而非基础理论，对不同算法进行比较和评价的依据是实验和实践。

当前，业界较为通行的人脸识别算法基准有LFW(LabeledFacesintheWild)和 FRVT(FaceRecognitionVendorTest)。LFW数据库由美国马萨诸塞大学阿默斯特分校建立，包含13,000余张图片，多数来自网络而非实验室环境。在数据库中，对同一个人物有的存在多张图片，有的只存在一张图片。由于图片均为日常环境下正常拍摄所得，实用性强，测试难度系数高，实验结果有说服力。学术界和业界分组别参与该项基准测试。FRVT由美国国家标准及技术研究所组织，目标为测试业界人脸识别算法的性能。该基准测试使用一个包含160万人的大数据库，不定期进行测试，最近的一次是在2013年，仅对业界开放。

国内商业银行在发展人脸识别技术具体应用落地时，除了考虑对LFW和FRVT两个业界权威标准进行参考外，还应立足于对一些实际情况的考量，建议可以优先选择国内的技术产品。一是因为国际上的算法普遍趋同，国外产品的实现效果与国内相比无显著性差异，但价格往往高于国内。二是考虑尽职调查和个性化定制谈判，国内的接洽成本远低于国外。三是监管风险，鉴于商业银行的数据属于核心金融数据，应充分考虑在监管要求下的用户数据安全，并尽可能规避国内外法律体系差异引起的法律风险。四是硬件约束，如果使用国外云服务API，可能出现跨国网络延迟的问题。五是在算法实现方面，国外技术训练数据集中黄种人的图片较少，可能影响应用效果。六是考虑产品售后服务和技术支持，国内产品的服务响应速度与国外相比存在较大优势。鉴于上述原因，国内商业银行在应用人脸识别技术时可优先考虑从国内领先的服务供应商中进行选择。

此外，在一些具体应用的功能设计方面，还应遵循相关监管政策与行业规范。以远程开户业务为例，央行2015年8月下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》中要求：“银行采用现代化的安全技术手段，利用政府部门数据库、本行自身数据库信息、商业化数据库信息，通过客户信息交叉验证、其他银行账户交叉验证，电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制;同时，还可根据开立账户性质采取同一法人不同分支机构见证、通过第三方识别客户身份、上门查验身份证明文件等方式进行客户身份信息核实、开户银行承担客户身份识别责任。”将银行远程开户业务纳入监管，并明确银行是识别客户身份的责任主体。央行2015年12月25日发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》将政策落地，其中明确“提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。”人脸识别技术作为生物特征识别技术家族中的重要成员，预计将成为一种主流的备选方案。而随着业务发展，未来可能还会再出台更加细化的规范或指引。因此，各商业银行应注意加强对新政策、新规定进行学习，并与相关政府机构、监管部门保持沟通，从而在设计和实施相关流程与系统时做到合规。

随着硬件设备的快速升级和算法技术的不断发展，人脸识别技术逐步从学术研究走向业界应用，并展现出强大的生命力。人脸信息具有易于采集、难以复制和盗取、自然直观等优点。人脸识别技术为商业银行安全防控和业务推动等应用模式提供了新的技术选择，并进一步开拓了业务运营模式。我国商业银行可以考虑从业务推动类服务入手，在借鉴国内外权威标准的基础上，优先选择国内有竞争力的服务提供商，有步骤、全方位地推动人脸识别技术在商业银行的落地实施。

参考资料:DeepFlow